COMO COMPRAR UMA CASA NOS EUA COMO IMIGRANTE
Você sabia que residentes permanentes e titulares de green card (US Permanent Resident Card) têm acesso às mesmas opções de financiamento de hipotecas que os cidadãos americanos? Se você é um imigrante que mora em outro país, você deve procurar um programa de hipotecas para estrangeiros ou considerar pagar a compra em dinheiro. Independentemente do seu status atual de residência, você deve realizar algumas etapas essenciais para fazer com que o processo de compra de uma casa seja o mais tranquilo possível. Continue lendo para descobri-las!
A PREPARAÇÃO PARA A COMPRA DE SUA CASA
Antes de começar a escolher a sua casa ideal, você precisará determinar para qual finalidade a casa será usada. Servirá como sua residência principal? Você está procurando uma casa de férias ou uma propriedade para investimento? Suas necessidades variam muito, dependendo de seus planos para a casa.
Se você está procurando uma casa de família como residência principal, deve considerar a funcionalidade do dia a dia da sua casa. Você precisará priorizar o número de quartos e banheiros, o layout, as comodidades da cozinha e a proximidade de hospitais, farmácias, praças, tráfego e supermercados. Se houver crianças em idade escolar morando na residência, você vai deverá comparar locais próximos de escolas e a segurança geral da área.
Se você está comprando uma casa de férias ou propriedade de investimento, deve levar em consideração, principalmente, a localização, os custos de renovação, os custos de manutenção e o retorno potencial do investimento.
A localidade de uma casa, junto com quaisquer recursos e comodidades sofisticadas serão refletidos no preço de listagem. Mas há ainda mais fatores que podem aumentar seu pagamento inicial e até mesmo o pagamento mensal da hipoteca.
REQUISITOS INICIAIS PARA CONSEGUIR UMA PROPRIEDADE NOS EUA:
- Renda e status de emprego: ao garantir uma hipoteca, normalmente espera-se que os compradores de casas em potencial forneçam dois ou mais comprovantes de pagamento recentes e duas declarações de imposto de renda no valor de dois anos como forma de comprovação de emprego e estabilidade financeira. O cronograma de compra de uma casa pode precisar ser ajustado se você precisar de mais tempo para obter esta documentação.
- Pontuação de crédito: No caso do comprador imigrante, é necessário mostrar uma pontuação de crédito de 720 pontos ou maior, embora alguns credores possam querer uma pontuação de crédito de no mínimo 780 ou maior. Se você tiver uma pontuação de crédito alta, poderá garantir uma taxa de juros mais baixa para sua hipoteca, ao passo que, se tiver uma pontuação de crédito mais baixa, sua taxa de juros aumentará.
- Entrada: Se você não tem residência nos EUA, provavelmente precisará fazer uma grande entrada ou depósito na propriedade, que pode variar de 20 a 50% do custo total da propriedade.
- Associações de Proprietários (HOA) e taxas de cooperativa: Algumas casas estão sujeitas a regras impostas por uma organização que supervisiona todas as propriedades e residências dentro de uma comunidade – isso é conhecido como associação ou cooperativa de proprietário (HOA), e exigirá o pagamento de uma taxa mensal além do pagamento mensal da hipoteca.
- Estabeleça sua faixa de preços e um plano de orçamento: Comprar uma casa é mais do que apenas pagar a hipoteca mensal. O senso comum é que comprar uma casa é a compra mais cara que você fará, e é por isso que você precisa abordar o processo com uma estratégia. Para evitar ficar confuso ao comprar “além da conta”, você deve calcular sua relação dívida/receita, tendo em mente que precisará contabilizar os custos mensais de serviços públicos, manutenção e reparos, entre outras despesas. Para facilitar, use uma calculadora de hipoteca para estimar o que poderia ser o seu pagamento mensal total. Uma boa regra a seguir é que a relação dívida/rendimento não deve ser superior a 28% a 31%.
- Seja pré-aprovado para sua hipoteca: Uma pré-aprovação é concedida a você depois que um credor verificou todo o seu histórico financeiro, incluindo seus extratos bancários, histórico de empregos, despesas mensais, relatório de crédito e pontuação de crédito, geralmente válido por 90 dias. É recomendável que você seja pré-aprovado quando estiver pronto para começar a comprar uma casa. Uma pré-aprovação permite que você e os credores hipotecários em potencial saibam quanto de um empréstimo hipotecário você se qualifica. Uma pré-aprovação serve simplesmente como prova de que um credor estaria disposto a lhe conceder um empréstimo, o que deixaria os corretores imobiliários mais animados para trabalhar com você.
- Qualifique-se para uma hipoteca Se você é um imigrante ou portador de visto e deseja garantir uma hipoteca, a ferramenta mais importante que você deve priorizar será o seu número de seguro social ou de identificação de contribuinte (ITIN). Mesmo se você não tiver documentos, contanto que tenha um ITIN, você pode se qualificar para assistência hipotecária de credores privados.
DOCUMENTAÇÃO NECESSÁRIA PARA SOLICITAR UMA HIPOTECA
Quando estiver pronto para solicitar uma hipoteca, esteja preparado para mostrar:
- Recibos de pagamento dos últimos 30 dias ou outro comprovante de emprego atual.
- Comprovante de renda dos últimos dois anos. Qualquer receita recebida do exterior ou em moeda estrangeira deve ser convertida para dólares americanos.
- Declarações de imposto de renda federal dos últimos dois anos, incluindo todas as programações e anexos. Devem ser traduzidos para o inglês, se estiver em um idioma estrangeiro.
- Identificação oficial com foto e, se aplicável, cartão de estrangeiro residente.
- Seus dois extratos bancários anteriores para todas as contas bancárias (mutuário e co-mutuário). Devem ser traduzidos para o inglês, se em um idioma estrangeiro.
- Seus dois extratos de conta de investimento anteriores (mutuário e co-mutuário). Devem ser traduzidos para o inglês, se em um idioma estrangeiro.
Existem várias opções de empréstimo disponíveis para imigrantes, residentes permanentes e não residentes, incluindo:
- Empréstimo convencional: a jornada para um empréstimo convencional começa no banco local. Os mutuários podem garantir um empréstimo convencional com entrada de apenas 3%. Você deve ter como objetivo uma pontuação de crédito de 620 ou mais, mas lembre-se de que quanto mais alta for a sua pontuação, melhor será a taxa de juros da hipoteca.
- Empréstimo do USDA: Um empréstimo do USDA não estipula uma pontuação de crédito mínima, mas é recomendado que você tenha uma pontuação de pelo menos 640 para se qualificar.
- Empréstimo da Federal Housing Administration (FHA): em 2021, você pode solicitar um empréstimo do FHA com uma pontuação de crédito mínima de 500 e 10% de entrada. Os mutuários com uma pontuação de crédito de 580 podem conseguir garantir um empréstimo com entrada de apenas 3,5%.
- Federal National Mortgage Association (FNMA / Fannie Mae): a Fannie Mae garante hipotecas emitidas por cooperativas de crédito e outras instituições financeiras.
O PROCESSO DE PROCURAR UM RESIDÊNCIA
Comprar uma casa pode ser uma experiência complicada, razão pela qual 74% dos compradores optam por trabalhar com um corretor imobiliário competente. A maioria dos compradores tende a encontrar seu corretor de imóveis por recomendações boca a boca de um amigo ou colega e até mesmo diretamente de um site ou aplicativo imobiliário. Antes de concordar em contratar um agente, certifique-se de fazer com que alguém trabalhe dentro da lei e que se preocupe com todas as suas perguntas. Faça algumas pesquisas; visite o site deles, leia alguns comentários e até marque um horário para entrevistá-los para ver se eles são confiáveis e conhecem o mercado local.
Caso não tenha localizado ainda seu corretor, conte conosco da The Chaves Group para lhe ajudar em todos os trâmites de forma clara e objetiva.
Conheça a sua futura casa
Concentrar-se na vizinhança e estabelecer sua faixa de preço deve ser o primeiro passo que você dá como um caçador de casas. Quer você visite uma casa por conta própria ou esteja em uma visita guiada por um agente, faça perguntas sobre a eficiência da rede elétrica da casa, as opções de estacionamento e a segurança da vizinhança. Anote todas as características desejadas – como estilo de cozinha, piso e eletrodomésticos. A casa é acessível ao transporte público? Quão perto está do seu trabalho ou da sua família? Esteja preparado com uma lista de verificação em mãos para garantir que sua futura casa ofereça tudo que você precisa para viver com conforto.
Faça uma oferta
Depois de encontrar a casa que gostaria de comprar, a próxima etapa é fazer uma oferta. Nesse ponto, você normalmente consultará seu corretor de imóveis, que redigirá uma carta de oferta para enviar ao vendedor. A carta de oferta é um documento juridicamente vinculativo que reflete as leis imobiliárias do estado em que você está comprando sua casa. Incluirá o valor que você está disposto a pagar pela casa, seu valor de entrada, se você foi pré-aprovado ou não para uma hipoteca e quaisquer outros detalhes ou negociações que você acha que podem fazer você se destacar dos outros compradores em potencial.
Agende uma inspeção e avaliação residencial
Antes de fazer sua oferta final por escrito, certifique-se de optar por uma avaliação e uma inspeção residencial. Uma avaliação é um processo pelo qual o valor de mercado da sua casa é determinado e providenciado pelo seu credor hipotecário.
Por outro lado, uma inspeção residencial é uma ferramenta essencial para descobrir quaisquer problemas de propriedade. Um inspetor residencial certificado examinará a estrutura da casa e verificará o telhado, sistema elétrico, encanamento, porão e sótão, analisando quaisquer problemas que existam ou possam surgir no futuro. Como comprador da casa própria, você será responsável por agendar e pagar a inspeção da casa – geralmente com a ajuda do seu corretor de imóveis – mas o investimento vale a pena.
Fechar o negócio
O dia chegou – é hora de concluir o depósito e obter as chaves da sua nova casa. Se você mora nos EUA, se reunirá com seu corretor de imóveis para assinar toda a papelada, incluindo documentos de hipoteca, reparos descobertos por seu inspetor residencial e detalhes de entrada e custos de fechamento.
Se você mora no exterior, pode enviar a papelada assinada para um agente específico, atribuir a alguém a “procuração” para assinar a papelada em seu nome ou enviar a papelada assinada por meio de assinatura eletrônica ou e-mail, dependendo das leis do estado em no qual você está fazendo a compra. É recomendável que você feche a casa perto do final do mês, pois isso lhe dará mais espaço para respirar entre o vencimento do primeiro pagamento da hipoteca e o valor dos juros que precisará pagar.
RECURSOS PARA IMIGRANTES QUE COMPRAM UMA CASA NOS EUA
Tanto se você já resida nos Estados Unidos, quanto esteja atualmente morando no exterior, existem vários recursos disponíveis para ajudar os compradores em potencial que buscam comprar uma residência principal ou propriedade de investimento nos Estados Unidos. Onde quer que você esteja na etapa de compra, há várias organizações e sites que existem para fornecer aconselhamento jurídico, assistência para garantir uma hipoteca e uma visão sobre como seu status de residência pode afetar sua capacidade de comprar um imóvel nos EUA.
- Guia de elegibilidade da Fannie Mae: este documento é um recurso útil para cidadãos não americanos – como portadores de green card e DACA – para determinar se eles se qualificam para assistência hipotecária.
- Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos EUA: o HUD é a agência governamental encarregada de fornecer recursos e assistência aos proprietários e locatários.
- National Immigration Law Center: esta organização é uma das organizações líderes nos EUA exclusivamente dedicada a defender e promover os direitos dos imigrantes com baixa renda.
RESUMO DA OBRA: COMO COMPRAR ASSERTIVAMENTE SUA CASA
1) Escolha a propriedade certa
Maior nem sempre é melhor quando se trata de comprar uma casa. Certifique-se de considerar todos os aspectos da casa, bem como já citamos. A localização é um dos fatores mais importantes que podem aumentar ou diminuir os custos. Por exemplo, uma casa maior em uma área menos desejável pode muitas vezes custar menos do que uma casa menor em um local mais desejável. Mas, embora o preço de listagem de uma casa possa ser atraente, você também precisará considerar as condições da propriedade e outros fatores, como a cobrança de impostos sobre a propriedade. Essas são todas as despesas que você precisa estar pronto para lidar.
2) Faça uma estimativa do seu pagamento
Os credores preferem quando os compradores de casas podem oferecer um pagamento inicial de pelo menos 20% do preço de compra de uma casa em dinheiro. Você ainda pode garantir um empréstimo hipotecário por um valor mínimo de 5% a 10%, mas com pagamentos iniciais inferiores a 20%, os empréstimos são obrigados a manter seguro hipotecário privado (PMI), que normalmente é de 0,2% a 1% do seu empréstimo. Quanto mais dinheiro você puder investir, menos você precisará pedir emprestado e menores serão seus pagamentos a cada mês. Utilize a calculadora de hipoteca para ajudá-lo a determinar quanto você pagará a cada mês com base no preço da casa, no pagamento inicial e nos termos estimados do empréstimo.
3) Considere os custos adicionais
Não se esqueça de também fazer um orçamento para os custos de conclusão, que podem variar entre 2% e 5% do preço de compra. Isso significa que se você comprar uma casa por $ 300.000, pode esperar pagar entre $ 6.000 e $ 15.000 em custos de fechamento. Os custos da taxa de fechamento variam dependendo do estado, do credor e do tipo de empréstimo.
Para todas as alternativas de status de residência e/ou compra, saiba que nós da The Chaves Group estamos habilitados para fornecer toda orientação necessária para você e sua família conseguirem alcançar o sonho através da casa própria.
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Links Importantes:
Federal Housing Finance Agency: O FHFA é responsável pela supervisão, regulamentação e supervisão da missão habitacional de Fannie Mae e Freddie Mac.
Realtor.com: este site oferece listagens de residências e artigos sobre tópicos que vão desde a garantia de uma hipoteca até a realização de melhorias na casa.
Referências:
https://wikihaus.com.br/blog/5-pontos-para-avaliar-na-hora-de-comprar-imovel/
https://emcasa.com/blog/destaque/o-que-voce-precisa-saber-antes-de-comprar-um-imovel/
https://www.investopedia.com/terms/h/hoa.asp
https://www.investopedia.com/terms/h/homeowners-association-fee-hoa.asp
https://br.investing.com/tools/mortgage-calculator
https://eligibility.sc.egov.usda.gov/eligibility/welcomeAction.do
https://dinheirama.com/pensando-financiar-imovel-estados-unidos/
https://www.jornalcontabil.com.br/financiamento-de-imoveis-internacionais-posso-fazer-como-funciona/
https://www.remessaonline.com.br/blog/financiar-uma-casa-nos-eua/
https://www.vitoriarealty.com/blog/hipoteca-nos-eua-como-ela-funciona-na-compra-de-um-imovel/